pomoc dla zadłużonych

Czy upadłość konsumencka jest dobrym rozwiązaniem?

13 lt. 2021 Napisał: Krzysztof Lipiński

W naszej codziennej praktyce bardzo często spotykamy się z sytuacją, gdzie dłużnik chce unormować swoją sytuację, ale nie chce ogłaszać upadłości. Jak już wielokrotnie pisaliśmy na naszym blogu – upadłość jest zawsze ostatecznością. Obecnie dostępne są różne rozwiązania, które można optymalnie dobrać do sytuacji dłużnika. Warto wiedzieć zatem w jaki sposób dłużnik będący osobą fizyczną może uzyskać upragnione oddłużenie. W niniejszym wpisie odpowiemy na pytanie czy upadłość konsumencka jest dobrym rozwiązaniem.

Chcesz uzyskać oddłużenie?

Skontaktuj się z nami - 58 352 1343 i sprawdź jak działamy!

Kontakt

W jaki sposób dłużnik może unormować swoją sytuację finansową?

To w jaki sposób dłużnik może uzyskać oddłużenie zależy przede wszystkim od poniższych kwestii:

posiadany majątek – zazwyczaj chodzi o nieruchomość.
wysokość uzyskiwanego dochodu.
koszty konieczne do utrzymania dłużnika i osób pozostających na jego utrzymaniu.
zaawansowanie stanu niewypłacalności – przykładowo czy doszło do cesji wierzytelności bądź skuteczności prowadzonej egzekucji komorniczej.
możliwość spłaty wierzycieli jednorazową większą kwotą.

Jakie są różnice między restrukturyzacją nieformalną, egzekucją komorniczą i upadłością?

Pisaliśmy już o tym na naszym blogu w artykule upadłość czy ugoda. Po krótce można jedynie wskazać, że egzekucja komornicza jest zawsze najmniej „atrakcyjnym” sposobem na wyjście z trudnej sytuacji finansowej. Wiąże się to głównie z tym, że cały czas naliczane są odsetki. Dodatkowo dochodzą koszty sądowe oraz postępowań egzekucyjnych. Dłużnicy chcąc unormować swoją sytuację po kilku latach od utraty płynności finansowej żyją w świadomości, że mają przykładowo 250 000 PLN długu. Prawda okazuje się dość okrutna bowiem wysokość zobowiązania zależna jest od tego, ile lat minęło i jak kształtowała się stopa odsetek ustawowych. Często kwota jest prawie dwa razy wyższa od tego co przyjmował dłużnik.

Restrukturyzacja nieformalna, czyli negocjacje z wierzycielami

Restrukturyzacja i negocjacje to nie ukrywam nasz zdecydowany faworyt w drodze do uzyskania oddłużenia. Skorzystanie z tego wariantu dedykowane jest zazwyczaj dla osób posiadających majątek, wyższy dochód bądź możliwość jednorazowej większej spłaty. Wtedy jest szansa na redukcję zobowiązań oraz ochronę majątku. Skorzystanie z negocjacji jest jednak ograniczone ze względu na dostępność kapitału i liczbę oraz rodzaj wierzycieli. Mam tu na myśli przede wszystkim możliwość redukcji zobowiązań dłużnika. Otóż większa redukcja możliwa jest w sytuacji jednorazowej spłaty długu. Co istotne na większą redukcję można liczyć po sprzedaży zobowiązania przez wierzyciela pierwotnego do jednego z funduszy sekurytyzacyjnych. Wskazać warto zarazem, że łatwiej dojść do porozumienia z mniejszą liczbą wierzycieli. Można przyjąć graniczną ich ilość w liczbie dziesięciu. Negocjacje prowadzone przez naszą kancelarię cechują się wysoką skutecznością.

Nie bez znaczenia jest fakt wysłania do wierzycieli wniosku przez licencjonowanego doradcę restrukturyzacyjnego. Pokusiłbym się nawet o stwierdzenie, że ma to kluczowe znaczenie bowiem wniosek wiele nie różni się od tego wysyłanego do sądu celem otwarcia postępowania restrukturyzacyjnego.

Wierzyciele mogą zatem liczyć na obiektywizm co do przedstawionej sytuacji majątkowej dłużnika oraz możliwości wywiązania się z przedłożonych propozycji układowych. Zazwyczaj po wysłaniu wniosku wierzyciele kontaktują się z nami celem omówienia sytuacji dłużnika. Negocjacje te wyglądają zatem identycznie jak w trakcie postępowania restrukturyzacyjnego.

Upadłość konsumencka

Dedykowana jest dla osób, które nie mają żadnej realnej możliwości poprawy swojej sytuacji finansowej bądź kwoty zobowiązań urosły do niebotycznych wartości. Dłużnik będący właścicielem nieruchomości może liczyć na uzyskanie środków na zaspokojenie jego potrzeb mieszkaniowych oraz osób pozostających na jego utrzymaniu. Kwota ta odpowiada przeciętnemu czynszowi w miejscu zamieszkania upadłego bądź sąsiedniej miejscowości. Przyjmując przykładowo przeciętny czynsz w kwocie 2 000 PLN to kwota jaką może uzyskać upadły wyniesie 48 000 PLN. W porównaniu z licytacji w egzekucji komorniczej różnica niebagatelna.
Drugą, ale zarazem najważniejszą korzyścią z ogłoszenia upadłości konsumenckiej jest możliwość uzyskania oddłużenia. W egzekucji komorniczej oczywiście nie ma takiej opcji.
Zobowiązania do spłaty są zarazem zazwyczaj mniejsze niż w egzekucji bowiem zaspokojeniu co do zasady podlegają odsetki naliczone do dnia poprzedzającego ogłoszenie upadłości.

W upadłości dłużnik musi jednak liczyć się z takimi niedogodnościami jak zajęcie dochodu przez syndyka i utrata całego majątku. Syndyk bowiem sprzeda majątek upadłego celem zaspokojenia jego wierzycieli. Upadłość konsumencka jest zatem dobrym rozwiązaniem dla osób, które mają znaczne kwoty zobowiązań bez możliwości jakiejkolwiek ich spłaty.

Układ w upadłości konsumenckiej

Jest to rozwiązanie wzorowane na postępowaniu restrukturyzacyjnym przedsiębiorców. Dedykowane jest dla osób chcących ochronić posiadany majątek lub po prostu nie chcących ogłaszać upadłości. Zawarcie układu nie powoduje bowiem ogłoszenia upadłości. Układ zawierany jest maksymalnie na pięć lat. Nie dotyczy to jednak zobowiązań zabezpieczonych rzeczowo (przykładowo zastawem lub hipoteką). W przypadku zobowiązań z zabezpieczeniem rzeczowym układ może zostać zawarty na dłuższy okres. W większości przypadków umorzeniu będą podlegać w znacznej części zobowiązania niezabezpieczone rzeczowo. Trzeba mieć zarazem na względzie, że poziom zaspokojenia takich wierzycieli powinien być wyższy niż w upadłości. W przeciwnym razie nie ma co liczyć na to, że wierzyciele zagłosują za przyjęciem układu. Podjęcie decyzji w przedmiocie zawarcia układu z wierzycielami wymaga zatem współpracy z doradcą restrukturyzacyjnym. Trzeba bowiem wyliczyć poziom zaspokojenia wierzycieli w postępowaniu upadłościowym i na tej podstawie skonstruować propozycje układowe dla wierzycieli. Co prawda zrobi to nadzorca sądowy ustanowiony w postępowaniu o zatwierdzenie układu, ale z naszej praktyki wynika, że warto wcześniej zacząć negocjacje z wierzycielami.

Czy upadłość konsumencka jest dobrym rozwiązaniem? Podsumowanie.

Jak wynika z powyższego upadłość konsumencka nie jest jedynym rozwiązaniem na drodze do uzyskania oddłużenia. Owszem, czasami może być tym właściwym sposobem na unormowanie sytuacji finansowej dłużnika. Zanim jednak dłużnik podejmie decyzję o ogłoszeniu upadłości to koniecznie trzeba przeanalizować jego sytuację i przedstawić mu możliwe warianty rozwiązań. Z naszej praktyki wynika bowiem, że dłużnicy zazwyczaj nie są świadomi tego, że poza upadłością są inne sposoby na redukcję zobowiązań i powrót do normalności.

Szukają Państwo sposobu na unormowanie swojej sytuacji majątkowej? Zapraszamy do kontaktu. Zapewniamy profesjonalną obsługę prawną oraz indywidualne podejście do każdej sprawy

Następna strona »

Pre-pack czyli przygotowana likwidacja

23 Sty 2021 Napisał: Krzysztof Lipiński

W niniejszym artykule opiszemy zagadnienie przygotowanej likwidacji (pre-pack). Nie jest ona częstym zjawiskiem w polskiej praktyce prawa upadłościowego, ale jest coraz bardziej popularna.

Pre-pack czyli przygotowana likwidacja – ogólna charakterystyka

W mojej ocenie jest to bardzo przydatne narzędzie prawne, które może przyczynić się do znacznego skrócenia postępowania upadłościowego. Jednocześnie pre-pack w ramach przygotowanej likwidacji niesie dla wierzycieli profity w postaci wyższego stopnia zaspokojenia ich wierzytelności. W przypadku konsumentów pre-pack umożliwi przede wszystkim szybkie zakończenie postępowania upadłościowego. To z kolei przekłada się na krótszy okres zajmowania wynagrodzenia przez syndyka. Zatem mniej stresu dla upadłego i szybsze uzyskanie planu spłaty wierzycieli bądź oddłużenia bez jego ustalania. Skoro już jesteśmy przy planie spłaty wierzycieli to pre-pack w przypadku konsumenta powinien wpłynąć na wyższy stopień zaspokojenia wierzycieli. To z kolei ma pozytywny wpływ na ustalenie planu spłaty wierzycieli. Jak widać warto iść w kierunku przygotowanej likwidacji. Przy czym warto też w tym miejscu dodać, że po stronie upadłego nie ma ograniczeń co do grona nabywców. Przykładowo majątek upadłego przedsiębiorcy (osoby fizycznej) może nabyć od syndyka brat upadłego.

Na czym polega przygotowana likwidacja?

Pre-pack polega na sprzedaży przedsiębiorstwa dłużnika lub jego zorganizowanej części. Można również zbyć składniki majątkowe stanowiące znaczną część przedsiębiorstwa. W przypadku konsumenta będzie to zazwyczaj nieruchomość.

Co do zasady wszelkie umowy przedsiębiorstwa utrzymywane są w mocy i mogą być kontynuowane. Nabywca kupuje zatem przedsiębiorstwo „w ruchu”. W przypadku koncesji bywa czasami tak, że jest ona wycofywana na skutek ogłoszenia upadłości. Zatem na dzień nabywania przedsiębiorstwa w pre-packu może okazać się, że nie posiada już ono koncesji.

Po złożeniu wniosku zostanie powołany tymczasowy nadzorca sądowy. Będzie on odpowiedzialny za ustalenie stanu finansowego przedsiębiorstwa i majątku dłużnika oraz przewidywanych kosztów postępowania upadłościowego. Wszystko to ma na celu ustalenie, czy cena oferowana przez nabywcę jest wyższa niż to, co syndyk mógłby uzyskać dokonując likwidacji w trybie zwykłym postępowania upadłościowego. Tylko wtedy sąd będzie mógł zaakceptować wniosek w przygotowanej likwidacji o zatwierdzenie warunków sprzedaży.

Złożenie oferty kupna

Wniosek można złożyć do chwili wydania postanowienia w przedmiocie ogłoszenia upadłości. Czyli zazwyczaj w ciągu kilku miesięcy od złożenia wniosku w biurze podawczym sądu.

Wniosek nabywcy o zatwierdzenie warunków sprzedaży może złożyć uczestnik postępowania. Oznacza to, że jak wniosek pre-packowy złoży dłużnik to wierzyciel może złożyć swój wniosek PP, jeśli złoży jednocześnie wniosek o ogłoszenie upadłości dłużnika. Jeśli natomiast to wierzyciel wniesie jako pierwszy o upadłość wraz z wnioskiem PP to dłużnik jest wtedy z mocy prawa uczestnikiem postępowania i może złożyć wniosek swój wniosek pre-pack.

Nabywca musi wpłacić wadium w wysokości 10% oferowanej ceny.

Zawarcie umowy przez syndyka

Syndyk zawiera umowę sprzedaży nie później niż w terminie trzydziestu dni od dnia stwierdzenia prawomocności postanowienia o zatwierdzeniu warunków sprzedaży

Zawarcie umowy sprzedaży może nastąpić wyłącznie po wpłaceniu przez nabywcę całej ceny do masy upadłości. Ewentualnie po wydaniu syndykowi ceny złożonej wcześniej do depozytu. Jeżeli do zawarcia umowy sprzedaży nie dojdzie z winy nabywcy, syndyk zachowuje oczywiście wadium.

Wydanie przedsiębiorstwa nabywcy

Jeżeli do wniosku o zatwierdzenie warunków sprzedaży był dołączony dowód wpłaty pełnej ceny na rachunek depozytowy sądu, wydanie przedmiotu sprzedaży nabywcy następuje niezwłocznie po wydaniu postanowienia o ogłoszeniu upadłości.

Identycznie rzecz wygląda gdy nabywca wpłaci środki na rachunek depozytowy w toku postępowania o ogłoszenie upadłości bądź już po ogłoszeniu upadłości.

Do czasu uprawomocnienia się postanowienia zatwierdzającego warunki sprzedaży i zawarcia umowy sprzedaży nabywca zarządza nabytym majątkiem w granicach zwykłego zarządu na własne ryzyko i odpowiedzialność.

Pre–pack, czyli przygotowana likwidacja. Podsumowanie

Jak już na wstępie wskazałem pre-pack nie jest jeszcze bardzo popularny. W mojej ocenie jest to bardzo ciekawe narzędzie do wykorzystania w upadłości przedsiębiorcy, jak i upadłości konsumenckiej.

Następna strona »

Kiedy upadłość konsumencka nie jest dobrym rozwiązaniem?

20 Sty 2021 Napisał: Krzysztof Lipiński

Rosnąca popularność upadłości konsumenckiej nie dziwi bowiem pozwala na powrót do normalnego życia. Dłużnik uwalnia się od egzekucji komorniczej i nie musi zasilać szarej strefy. Ogłaszanie upadłości nie jest jednak dla wszystkich dłużników właściwym sposobem na wyjście z kłopotów. Z naszej praktyki wynika bowiem, że są przypadki w których ogłoszenie upadłości konsumenckiej może skutkować dla dłużnika pogorszeniem jego sytuacji. W niniejszym artykule odpowiemy zatem kiedy upadłość konsumencka nie jest dobrym rozwiązaniem.

Chcesz dowiedzieć się więcej o upadłości?

Skontaktuj się z nami - 58 352 1343 i sprawdź jak działamy!

Kontakt

Kiedy upadłość konsumencka nie jest dobrym rozwiązaniem?

Działanie na szkodę wierzycieli

Obecnie w zasadzie każdy może ogłosić upadłość konsumencką. Nie każdy jednak uzyska oddłużenie w upadłości. Sąd odmówi oddłużenia w sytuacji, gdy upadły:

doprowadził do swojej niewypłacalności lub istotnie zwiększył jej stopień w sposób celowy, w szczególności przez trwonienie części składowych majątku oraz celowe nieregulowanie wymagalnych zobowiązań,
w okresie dziesięciu lat przed dniem zgłoszenia wniosku o ogłoszenie upadłości w stosunku do upadłego prowadzono postępowanie upadłościowe, w którym umorzono całość lub część jego zobowiązań.

W związku z powyższym, jeśli upadły darował komuś swoją nieruchomość bądź ją sprzedał nie spłacając zarazem wierzycieli to sąd odmówi oddłużenia. Analogiczna sytuacja może mieć miejsce, gdy upadły miał środki, z których mógł dokonywać spłat wierzycieli, ale tego nie robił. Ustawodawca nie daje zarazem możliwości uzyskania oddłużenia, jeśli w ciągu 10 lat po raz drugi popadło się w stan niewypłacalności. Co istotne nawet jeśli zaistniały powyższe okoliczności to upadły i tak ma szansę na uzyskanie oddłużenia. Musi jednak to być uzasadnione względami humanitarnymi bądź słuszności.

Wysoki dochód – układ z wierzycielami

Zdarzają się dłużnicy z relatywnie wysokim dochodem, jak na osobę niewypłacalną. Jeśli dołączymy do tego brak osób na utrzymaniu to otrzymamy sytuację, w której plan spłaty wierzycieli może być ustalony na kwotę wyższą niż kwota zajęcia komorniczego. W mojej ocenie nie powinno to mieć miejsca, ale przepisy prawa upadłościowego nie wykluczają takiej sytuacji.

Co zatem zrobić w takim przypadku? Układ z wierzycielami w upadłości będzie idealnym rozwiązaniem w takiej sytuacji. Istnieje oczywiście ryzyko, że wierzyciele nie przyjmą układu i sąd ogłosi jednak upadłość. Aczkolwiek należyte przygotowanie się do takiej sytuacji powinno zwiększyć szanse na przyjęcie układu i uniknięcie konieczności ogłaszania upadłości.

Brak dochodu – warunkowe umorzenie zobowiązań

Jeśli upadły nie ma źródła dochodu bądź osiąga dochód zbyt niski, aby możliwe było ustalenie planu spłaty wierzycieli, to sąd umorzy warunkowo jego zobowiązania. Warunkowe umorzenie jest stanem, którego należy się wystrzegać bowiem w ciągu pięciu lat sąd będzie mógł ustalić plan spłaty wierzycieli. Po warunkowym umorzeniu zobowiązań na okres pięciu lat upadły ma dwie możliwości:

jak najszybciej zaczyna generować dochód pozwalający ustalić plan spłaty wierzycieli.
liczy się z tym, że przez pięć lat jego sytuacja nie ulegnie poprawie, co będzie wykluczać ustalenie planu spłat. Dodatkowo do końca kwietnia każdego roku upadły będzie składał w sądzie sprawozdania ze swojej sytuacji majątkowej. W mojej ocenie wyjątkowo mało atrakcyjny wariant na uzyskanie oddłużenia.

Kiedy upadłość konsumencka nie jest dobrym rozwiązaniem?

Dłużnik chcący ogłosić upadłość powinien skonsultować swoją sytuację z praktykiem prawa upadłościowego. Pozwoli to na wybranie najlepszego sposobu na uzyskanie oddłużenia.

Następna strona »

Restrukturyzacja firmy jednoosobowej

14 Sty 2021 Napisał: Krzysztof Lipiński

W minionym 2020 roku przedsiębiorcy prowadzący jednoosobowe działalności gospodarcze byli największą grupą spośród wszystkich przedsiębiorstw, która wszczęła postępowanie restrukturyzacyjne. Popularność restrukturyzacji sądowej rośnie z roku na rok. Nic dziwnego, pozwala ona bowiem na ochronę majątku przedsiębiorcy przed jednoczesnej redukcji zobowiązań i ochronie przed egzekucją komorniczą. W minionym roku najczęściej spotykana była restrukturyzacja gospodarstw rolnych, restrukturyzacja firmy transportowej, restrukturyzacja firmy handlowej i budowlanej. Obecnie można spodziewać się wzmożonych restrukturyzacji restauracji czy ogólnie rzecz ujmując gastronomii. Restrukturyzacja firmy jednoosobowej będzie zapewne cieszyć się dużym zainteresowaniem również w 2021 roku.

Dowiedz się więcej o restrukturyzacji firmy.

Skontaktuj się z nami - 58 352 1343 i sprawdź jak działamy.

Kontakt

Restrukturyzacja firmy jednoosobowej – jak to działa?

Restrukturyzację firmy może przeprowadzić każdy przedsiębiorca. Jedynym kryterium jakie musi spełnić to mieć problemy z płynnością finansową, czyli być niewypłacalnym bądź zagrożonym niewypłacalnością. W Prawie restrukturyzacyjnym są cztery rodzaje postępowań do zastosowania. Obecnie, tymczasowo do 30 czerwca 2021 r. zostało wprowadzone dodatkowo tzw. Uproszczone postępowanie restrukturyzacyjne. Wybór odpowiedniego postępowania restrukturyzacyjnego powinien być skonsultowany z licencjonowanym doradcą restrukturyzacyjnym. Zakres ochrony jaki oferują poszczególne postępowania restrukturyzacyjne jest bowiem zróżnicowany. Nie bez znaczenia jest również wybór odpowiedniego doradcy restrukturyzacyjnego, który powinien wziąć na siebie ciężar prowadzenia negocjacji z wierzycielami. Z naszej praktyki wynika, że negocjacje prowadzone przez naszą kancelarię dają o wiele lepsze rezultaty niż w sytuacji pozostawienia ich dłużnikowi. Doradca restrukturyzacyjny zapewnia bowiem wierzycielom obiektywizm przekazywanych informacji o sytuacji ekonomicznej dłużnika. Pozwala to na skuteczne prowadzenie negocjacji w przedmiocie zawarcia układu.

Na czym polega układ z wierzycielami?

Generalnie rzecz biorąc jest to ułożenie na nowo warunków spłaty zobowiązań i najczęściej również ich redukcja. Samo otwarcie postępowania restrukturyzacyjnego powoduje, że przedsiębiorca nie musi w jego trakcie spłacać zobowiązań objętych układem. Dodatkowo układ zazwyczaj jest tak skonstruowany, że zakłada karencję w spłacie zobowiązań. Dłużnik może zatem liczyć przykładowo na roczną karencję w spłacie zobowiązań i dodatkowo ich redukcję. Propozycje układowe konstruuje się w ścisłym połączeniu z możliwościami generowania dochodu przez przedsiębiorstwo dłużnika.

Restrukturyzacja firmy jednoosobowej – podsumowanie

Restrukturyzacja jest obecnie najlepszym rozwiązaniem dla przedsiębiorcy borykającego się z kłopotami dotyczącymi płynności finansowej. Przedsiębiorca nie ma nic do stracenia, może jedynie zyskać. A zyskać może wiele, gdyż może ochronić swój majątek i zarazem zredukować swoje zobowiązania. Przedsiębiorca nie powinien jednak zwlekać z podjęciem działań, gdyż szansa na zawarcie układu jest tym większa, im szybciej dłużnik zacznie wdrażać środki restrukturyzacyjne.

Następna strona »

Upadłość konsumencka 2021

06 Sty 2021 Napisał: Krzysztof Lipiński

Upadłość konsumencka 2021 nie przyniesie dużych zmian w upadłości osób fizycznych nieprowadzących działalności gospodarczej. Główna zmiana polega na wprowadzeniu z dniem 1 lipca 2021 r. Krajowego Rejestru Zadłużonych. Tym samym postępowanie upadłościowe zostanie przeniesione do systemu teleinformatycznego. Wnioski o ogłoszenie upadłości będą składane w postaci elektronicznej. Podobnie wszelkie pisma w trakcie postępowania upadłościowego. Akta postępowania będą prowadzone również jedynie w postaci elektronicznej. Strony postępowania będą mieć dostęp do systemu i będą mogły na bieżąco śledzić podejmowane czynności przez syndyka czy sędziego – komisarza.

Upadłość konsumencka 2020 – podsumowanie roku

Zmiana przepisów prawa upadłościowego, która weszła w życie z dniem 24 marca 2020 r. spowodowała jeszcze większy niż dotychczas wzrost ogłaszanych upadłości konsumenckich. Zostało ich bowiem ogłoszonych 13 084, co jest wyższym wynikiem w porównaniu do 2019 r. aż o 64,5%. W ostatnim kwartale 2020 r. zostało ogłoszonych aż 5055 upadłości konsumenckich. Dla porównania w całym 2017 roku zostało ogłoszonych 5535 upadłości. Wzrost jest zatem bardzo duży. Potwierdza on przewidywania ustawodawcy, że w kolejnych latach liczba ogłaszanych upadłości będzie wciąż rosnąć. Jest to skutkiem liberalizacji przepisów dotyczących ogłaszania upadłości. Należy jednak pamiętać, że przepisy dotyczące uzyskania oddłużenia nie zostały aż tak bardzo zliberalizowane.

Ponowny wniosek o ogłoszenie upadłości konsumenckiej

Plusem jest to, że dłużnicy wobec których sąd oddalił wniosek o ogłoszenie upadłości ze względu na rażące niedbalstwo w doprowadzeniu do stanu niewypłacalności mogą uzyskać oddłużenie. Może dojść jednak do niego po upływie nawet siedmiu lat. Sąd może też odmówić umorzenia zobowiązań. Z tego względu zalecamy dłużnikom chcącym ogłosić upadłość konsumencką kontakt z naszą kancelarią. Skrupulatne zweryfikowanie sytuacji majątkowo – finansowej dłużnika i rzetelne przygotowanie wniosku pozwoli na szybsze uzyskanie umorzenia zobowiązań. Trzeba bowiem pamiętać, że złożenie wniosku to dopiero początek procesu oddłużania w upadłości konsumenckiej.

Przebieg postępowania

Sąd może orzec o przeprowadzeniu postępowania upadłościowego wedle przepisów ogólnych bądź wedle trybu uproszczonego. Tryb uproszczony dedykowany jest dla upadłość konsumenckich, lecz nie musi być wybierany przez sądy. Poniżej przedstawiamy przebieg postępowania upadłościowego wraz z wykonaniem planu spłaty wierzycieli:

wniesienie wniosku o ogłoszenie upadłości,
rozpoznanie wniosku przez sąd i ogłoszenie upadłości,
postępowanie upadłościowe,
likwidacja masy upadłości przez syndyka,
zgłaszanie wierzytelności przez wierzycieli,
ustalenie planu spłaty wierzycieli bądź umorzenie zobowiązań bez jego ustalania lub odmowa ustalenia planu spłaty wierzycieli,
wykonanie planu spłaty wierzycieli,
umorzenie zobowiązań upadłego niespłaconych w wyniku zrealizowania planu spłaty wierzycieli.

Upadłość konsumencka 2021 – podsumowanie.

2021 rok będzie zapewne kolejnym rokiem z rekordową liczbą ogłoszonych upadłości. Wprowadzone zmiany polegające na informatyzacji postępowania usprawnią cały proces. Dzięki temu upadły będzie mógł szybciej unormować swoją sytuacją majątkowo – finansową.

Zapraszamy do kontaktu. Do każdej sprawy podchodzimy indywidualnie, co pozwala w optymalny sposób oddłużać naszych klientów.

Następna strona »

Wezwanie do zapłaty z EOS lub Kruk?

29 Gru 2020 Napisał: Krzysztof Lipiński

Otrzymałeś wezwanie do zapłaty z EOS lub Kruk? Ewentualnie od innej firmy windykacyjnej bądź funduszu sekurytyzacyjnego? Sprawdź jakie masz możliwości.

Weryfikacja statusu zobowiązania

Zanim podejmiesz decyzję o skontaktowaniu się z firmą windykacyjną zweryfikuj jaki jest status zobowiązania. Mam tu na myśli:

kwestię przedawnienia,
zasądzenie zobowiązania tytułem egzekucyjnym (nakaz zapłaty, wyrok, wyrok zaoczny),
prowadzone postępowania egzekucyjne przez komornika.

Powyższe kwestie mają istotne znaczenie w kontekście uregulowania zobowiązania. Nie chodzi tu jedynie o to, czy jest ono przedawnione. Przedawniony dług może być bowiem wpisany do różnych baz. Na skutek takiego wpisu dłużnik jest w zasadzie wykluczony w kontekście uzyskani finansowania z banku.

Jeśli dług nie jest przedawniony i jest wydany nakaz zapłaty to trzeba zweryfikować, czy dłużnik osobiście odebrał ten nakaz. Jeśli nie, to można wnieść wniosek o prawidłowe doręczenie nakazu zapłaty i próbować wznowić postępowanie o zapłatę. W razie sukcesu dłużnik będzie mieć szansę na wygranie sprawy poprzez oddalenie powództwa.

W sytuacji, gdy była już prowadzona egzekucja komornicza istotne jest jaka była jej skuteczność? Czy wierzyciel otrzymuje od komornika co miesiąc jakieś środki? W jakich kwotach są to spłaty? Jak długo trwa takie postępowanie egzekucyjne? Wszystko to ma bowiem wpływ na możliwy sposób zawarcia porozumienia z wierzycielem. Ewentualnie podjęcie decyzji o ogłoszeniu upadłości i uzyskanie oddłużenia w upadłości.

Wezwanie do zapłaty z EOS lub Kruk? Jak uwolnić się od długów?

Dłużnik myśląc o oddłużeniu czy też zawarciu ugody z wierzycielem musi dodatkowo wziąć również pod wzgląd takie kwestie jak:

wysokość osiąganego dochodu,
swój wiek oraz stan zdrowia (możliwości zarobkowe),
posiadany majątek oraz jego wartość,
ilość wszystkich zobowiązań (łatwiej negocjuje się z trzema niż dziesięcioma wierzycielami),
rodzaj posiadanych zobowiązań (nie wszystkie długi można umorzyć w upadłości),
wysokość posiadanych zobowiązań (chodzi chociażby o kwestię odsetek, które cały czas się naliczają).

Zestawiając ze sobą wszystkie powyższe czynniki można podjąć decyzję w zakresie uzyskania oddłużenia. Może to być:

negocjacje z wierzycielami,
zawarcie układu z wierzycielami w postępowaniu upadłościowym,
upadłość konsumencka,
obrona w pozwie o zapłatę.

Wezwanie do zapłaty z EOS lub Kruk? Który sposób oddłużenia wybrać?

Na to pytanie można odpowiedzieć jedynie po zapoznaniu się z sytuacją dłużnika. Otrzymałeś wezwanie do zapłaty z EOS, Kruk lub innej firmy windykacyjnej? Skontaktuj się z nami. Opracujemy najlepszą dla Ciebie strategię i przeprowadzimy cały proces zmierzający do oddłużenia.

Następna strona »

Jak zawrzeć układ z wierzycielami?

23 Gru 2020 Napisał: Krzysztof Lipiński

Przepisy prawa restrukturyzacyjnego bardzo precyzyjnie opisują kryteria przyjmowania układu. Zasady te jednak nie wyjaśniają tego, jak zawrzeć układ z wierzycielami. Czyli w jaki sposób rozmawiać z wierzycielami, aby głosowali za przyjęciem układu. W mojej ocenie jest to jedno z ważniejszych zadań dla doradcy restrukturyzacyjnego, który przeprowadza wraz z dłużnikiem postępowanie restrukturyzacyjne.

Kryteria przyjęcia układu

Przybliżmy jednak na początek kryteria przyjmowania układu przez wierzycieli. Różnią się one w zależności od rodzaju wszczętego postępowania.

Przyspieszone postępowanie układowe, uproszczone postępowanie restrukturyzacyjne postępowanie układowe i sanacyjne.

W wyżej wymienionych postępowaniach układ można zawrzeć, jeśli w zgromadzeniu wierzycieli uczestniczy co najmniej 20% wierzycieli, którzy są uprawnieni do głosowania nad układem. Gdy ten warunek jest spełniony to za układem musi zagłosować większość wierzycieli (z tych uczestniczących w głosowaniu). Suma wierzytelności tych wierzycieli musi wynosić co najmniej 2/3 sumy wierzytelności przysługujących tym głosującym wierzycielom. Konieczne jest zatem uzyskanie większości osobowej oraz kapitałowej.

Postępowanie o zatwierdzenie układu

Restrukturyzacja przedsiębiorstwa w tym postępowaniu nakłada większy rygor w zakresie przyjęcia układu. Rygor ten wynika z uwagi na fakt, że zbieranie głosów odbywa się poza kontrolą sądu. W związku z tym w celu przyjęcia układu musi za nim głosować większość spośród wszystkich wierzycieli, którzy są uprawnieni do głosowania. Suma wierzytelności tych wierzycieli musi również wynosić co najmniej 2/3 wierzytelności uprawniających do głosowania nad układem.

Jak zawrzeć układ z wierzycielami?

Wyżej wskazane kryteria mogą wydawać się trudne do zrealizowania. Jak bowiem przekonać większość spośród 100 czy 200 wierzycieli, aby przyjęli układ? Jak już wyżej wskazałem w mojej ocenie kluczowy jest tu warsztat licencjonowanego doradcy restrukturyzacyjnego, który wraz z dłużnikiem przeprowadza postępowanie restrukturyzacyjne.

Zbieranie głosów

Nie ma jednego złotego środka dotyczącego podejmowanych działań na etapie zbierania głosów. Zanim zostanie przeprowadzone zgromadzenie wierzycieli zbierane są bowiem głosy korespondencyjnie. Trzeba zatem zadbać o to, aby na tym etapie zostało oddanych jak najwięcej głosów za przyjęciem układu. Pomocne w tym będą z pewnością odpowiednie propozycje układowe, które będą uwzględniać podział wierzycieli na grupy. Dzięki takiemu zabiegowi można zapewnić sobie tzw. większość osobową. Wtedy pozostanie do zrealizowania drugie kryterium, czyli większość kapitałowa (2/3 wierzytelności głosujących za układem). Stosowne propozycje układowe również mają tu duże znaczenie. Nie są one jednak głównym czynnikiem mogącym przekonać wierzycieli do głosowania za układem. W tym celu warto zadbać o odpowiedni dialog z wierzycielami posiadającymi największe kwotowo wierzytelności. Istotna jest tu również rzetelność i wiarygodność planu restrukturyzacyjnego oraz testu prywatnego wierzyciela.

Jak zawrzeć układ z wierzycielami? Podsumowanie

Zawarcie układu z wierzycielami umożliwia przedsiębiorcy oddłużenie firmy przy jednoczesnej ochronie przed upadłością. Warto zatem rzetelnie podejść do restrukturyzacji gdyż pozytywne jej zakończenie jest z korzyścią dla wszystkich. Zarówno dłużnika, jak i wierzycieli.

Następna strona »

Kto może ogłosić upadłość konsumencką?

15 Gru 2020 Napisał: Krzysztof Lipiński

W odpowiedzi na pytanie kto może ogłosić upadłość konsumencką można stwierdzić krótko – niewypłacalna osoba fizyczna. Ta lapidarna odpowiedź wymaga jednak rozwinięcia.

Kiedy dłużnik jest niewypłacalny?

Podstawową przesłanką do ogłoszenia upadłości jest niewypłacalność. Kwestię niewypłacalności regulują przepisy prawa upadłościowego. Dłużnik jest niewypłacalny, jeśli nie reguluje swoich wymagalnych zobowiązań pieniężnych dłużej niż trzy miesiące. W związku z tym przykładowe opóźnienie w spłacaniu rat kredytowych przekraczające trzy miesiące oznacza, że dłużnik jest niewypłacalny.

Czy osoba fizyczna musi składać wniosek o upadłość?

Osoba fizyczna nieprowadząca działalności gospodarczej ani nie będąca wspólnikiem w osobowej spółce prawa handlowego (ponosząca odpowiedzialność za zobowiązania spółki bez ograniczenia) nie ma obowiązku wnoszenia o swoją upadłość. Złożenie wniosku jest zatem prawem, ale nie obowiązkiem takiej osoby fizycznej. Termin złożenia wniosku o upadłość konsumencką będzie mieć jednak znaczenie w przypadku byłych przedsiębiorców. Zbyt późne złożenie wniosku może mieć wpływ na uzyskanie oddłużenia w upadłości.

Wielość wierzycieli

Konsument może mieć tylko jednego wierzyciela. W tym przypadku nie ma wymogu posiadania co najmniej dwóch wierzycieli, jak to jest u przedsiębiorców. Tak więc upadłość konsumencka może być ogłoszona, jeśli dłużnik posiada jednego wierzyciela.

Czy przedsiębiorca będący osobą fizyczną może ogłosić upadłość konsumencką?

Jeśli przedsiębiorca zamknie działalność gospodarczą to następnego dnia uzyskuje tzw. konsumencką zdolność upadłościową i może ogłosić upadłość konsumencką. Istotne jest to, aby przedsiębiorca taki zmieścił się w ustawowym terminie na złożenie wniosku o ogłoszenie upadłości. Termin ten wynosi 30 dni od powstania stanu niewypłacalności. Jednoosobowy przedsiębiorca może ogłosić upadłość firmy i również wnioskować o oddłużenie. Będzie to jednak dla niego droższa opcja niż upadłość konsumencka.

Czy rolnik może ogłosić upadłość konsumencką?

Osoba fizyczna prowadząca gospodarstwo rolne może ogłosić upadłość konsumencką. Warunkiem jest jednak to, aby nie prowadziła innej działalności gospodarczej lub zawodowej.

Czy można ponownie zawnioskować o upadłość konsumencką?

Ponowny wniosek o upadłość konsumencką jest możliwy. Opisaliśmy tę kwestię na naszym blogu. Dłużnik wobec którego oddalono wniosek musi jednak liczyć się z tym, że plan spłaty wierzycieli może zostać ustalony na okres dłuższy niż 36 miesięcy.

Podsumowanie

Do ogłoszenia upadłości uprawniona jest niewypłacalna osoba fizyczna nieprowadząca działalności gospodarczej. Konsument powinien jednak odpowiednio przygotować się do złożenia wniosku o upadłość. Pozwoli to na zwiększenie szansy na szybsze uzyskanie oddłużenia. Upadłość konsumencka jest jednym z głównych filarów działalności naszej kancelarii. Szukają Państwo profesjonalnej obsługi prawnej? Zapraszamy do kontaktu.

Następna strona »

Problemy ze spłatą? Negocjuj!

11 Gru 2020 Napisał: Krzysztof Lipiński

Masz nieuregulowane raty kredytu bądź nieopłaconą fakturę? Otrzymujesz wezwanie do zapłaty pod rygorem wypowiedzenia umowy bądź wniesienia powództwa o zapłatę? Nie wiem, czy masz tego świadomość, ale jest to dla Ciebie kluczowy moment. Co można zatem w takiej sytuacji zrobić? Odpowiedź jest jedna – masz problemy ze spłatą – negocjuj! Dalsze zapożyczanie się nie jest rozsądnym podejściem do zaistniałej sytuacji. Nikłe są bowiem szanse na poprawę, jeśli stan zobowiązań będzie się zwiększać przy jednoczesnym braku poprawy możliwości ich spłaty. Schowanie głowy w piasek i zaniechanie działań jest również kiepskim pomysłem. Dłużnik musi mieć świadomość, że im wcześniej podejmie rozmowy z wierzycielami tym bardziej może sobie pomóc.

Negocjacje i restrukturyzacja

Przedsiębiorca może skorzystać z dobrodziejstw prawa restrukturyzacyjnego i próbować zawrzeć układ z wierzycielami w postępowaniu restrukturyzacyjnym. Postępowanie to daje możliwość oddłużenia firmy i zarazem ochrony przed upadłością. Jest to pogodzenie trudnej sytuacji majątkowej dłużnika z oczekiwaniami wierzycieli w zakresie wysokości zaspokojenia ich wierzytelności. W wyniku zawarcia układu i jego wykonania dochodzi zazwyczaj do redukcji zadłużenia i zarazem zaspokojenia wierzycieli w wyższym stopniu niż w upadłości.

Osoba fizyczna nieprowadząca działalności gospodarczej powinna podjąć z wierzycielami renegocjacje zawartych umów. Trzeba przy tym pamiętać, że zwlekanie z podjęciem rozmów jedynie pogorszy sytuację dłużnika. Zwiększanie się wymagalnego kapitału powoduje, że w szczególności banki są mniej skłonne zawrzeć porozumienie z dłużnikiem. Wnosząc do banku wniosek o restrukturyzację zadłużenia należy go odpowiednio przygotować. Trzeba bowiem wyjaśnić przyczyny powstania problemów z wypłacalnością, przedstawić swoją sytuację majątkową oraz zaproponować takie porozumienie, które będzie dla banku atrakcyjne. Dłużnicy niestety bardzo często podchodzą do tej kwestii po macoszemu, co skutkuje brakiem zgody na restrukturyzację.

Konsument, jeśli już jest niewypłacalny i posiada majątek, który chce ochronić (zazwyczaj jest to nieruchomość) to może wnieść do sądu wniosek o zawarcie układu na zgromadzeniu wierzycieli. Jest to jednak opcja jedynie dla osób osiągających nieco wyższe dochody niż większość dłużników składających wniosek o ogłoszenie upadłości.

Problemy ze spłatą? Negocjuj!

W podsumowaniu można tylko dodać, że w celu zawarcia ugody dłużnik powinien wykazać się szybkością działania oraz roztropnością w propozycjach zawarcia porozumienia. Trzeba bowiem umiejętnie przekonać wierzycieli, że rozterminowanie wpłat bądź redukcja zadłużenia jest dla nich opłacalnym rozwiązaniem. Problemy ze spłatą nie oznaczają od razu egzekucji bądź upadłości. Warunek jest jeden – negocjacje z wierzycielami powinny być podjęte niezwłocznie.

Następna strona »

Ile wynagrodzenia zajmuje komornik?

03 Paź 2020 Napisał: Krzysztof Lipiński

W niniejszym artykule odpowiemy na bardzo istotne z punktu widzenia wielu dłużników pytanie – ile wynagrodzenia zajmuje komornik? Przy okazji wskażemy w jaki sposób można bronić się przed egzekucją komorniczą i żyć spokojnie bez widma postępowań egzekucyjnych.

Jak długo komornik zajmuje wynagrodzenie?

Odpowiedź jest dość oczywista – do momentu wyegzekwowania całej kwoty. W sytuacji zaś, gdy dochód dłużnika nie jest wyższy od minimalnego wynagrodzenia i nie ma innych składników majątku, to możliwe, że po kilku miesiącach komornik umorzy postępowanie egzekucyjne ze względu na jego bezskuteczność. Dłużnik musi jednak liczyć się z tym, że egzekucja będzie mogła być wszczęta na nowo. W tym czasie zobowiązanie będzie oczywiście zwiększać się na skutek naliczanych odsetek.

Ilu komorników może prowadzić jednocześnie egzekucję?

Co do zasady powinien to być jeden komornik na jeden składnik majątku. Oznacza to, że wynagrodzenie dłużnika może być zajęte tylko przez jednego komornika. Drugi komornik może jednak prowadzić egzekucję z rachunku bankowego dłużnika – oczywiście pod warunkiem, że ten pierwszy komornik nie zajął rachunku. Zdarzają się zatem w praktyce dość często sytuacje, gdy egzekucję prowadzi dwóch komorników. Z czego jeden zajmuje wynagrodzenie, a drugi rachunek bankowy. Jaki to ma sens? Już wyjaśniam to na przykładzie:

Dochód dłużnika – 5.000 zł

Maksymalna kwota zajęcia wynagrodzenia przez komornika – 2.500 zł (dłużnik niealimentacyjny)

Wpływ na konto bankowe – 2.500 zł

Kwota wolna od zajęcia na rachunku bankowym w 2021 r. – 2.100 zł

Drugi komornik zajmie zatem dodatkowo kwotę 400 zł. Oczywiście nie powinien tego robić, bowiem ta część jest wolna od egzekucji i dłużnik powinien ten dochód wyłączyć spod egzekucji. W tym celu konieczne jest jednak skontaktowanie się z komornikiem nr 2.

Jaki dochód może zająć komornik?

Do źródeł dochodu najczęściej osiąganych przez dłużników i zajmowanych przez komornika należą:

dochód z umowy o pracę,
dochody z umowy zlecenia,
dochód umowy o dzieło,
renta lub emerytura,
dochód z wynajmu.

Ile wynagrodzenia zajmuje komornik?

Odpowiadając na pytanie, ile wynagrodzenia zajmuje komornik należy mieć na względzie to, jakie jest źródło uzyskiwanego dochodu.

Wysokość zajęcia wynagrodzenia przez komornika określają przepisy Kodeksu Pracy oraz Kodeksu postępowania cywilnego.

Komornik co do zasady zajmie połowę wynagrodzenia z tytułu umowy o pracę. Jeśli dłużnik ma zobowiązania alimentacyjne to możliwe jest zajęcie 60% jego dochodu.

Przykład: Dochód w wysokości 5.000 zł netto. Brak zobowiązań alimentacyjnych.

Zajęcie dochodu przez komornika wyniesie 2.500 zł.

Przykład: Dochód w wysokości 5.000 zł netto. Dłużnik ma zobowiązanie alimentacyjne.

Zajęcie dochodu wyniesie 3.000 zł.

Ile wynagrodzenia zajmuje komornik? Kwota wolna od zajęcia

Kwotą wolną od zajęcia jest jednak minimalne wynagrodzenie w ujęciu netto, czyli na tzw. rękę.

Takie same są zasady zajęcia wynagrodzenia z tytułu umowy zlecenia i umowy o dzieło, jeśli są one świadczeniami powtarzającymi się, których celem jest zapewnienie utrzymania bądź stanowiących jedyne źródło dochodu dłużnika będącego osobą fizyczną.

Jeśli dłużnik pracuje w niepełnym wymiarze czasu pracy to kwota wolna od zajęcia ulega zmniejszeniu proporcjonalnie do wymiary czasu pracy.

Przykład: Dochód w wysokości 1 920,62 zł netto. 1/2 etatu.

Zajęcie wynagrodzenia przez komornika wyniesie 960,31 PLN.

Kwota wolna od zajęcia nie dotyczy zobowiązań alimentacyjnych. W tym przypadku komornik może zająć do 60% wynagrodzenia osiąganego przez dłużnika. Co więcej świadczenia z zakładowego funduszu świadczeń socjalnych, dodatkowe wynagrodzenie roczne, czy przysługujący pracownikom udział w zysku podlegają zajęciu w pełnej kwocie na poczet zobowiązań alimentacyjnych.

Zajęcie wynagrodzenia przez komornika. Emerytura i renta

Potrącenie nie może przekroczyć 25% procent świadczenia. W przypadku zobowiązań alimentacyjnych jest to 60%. Wysokość potrącenia liczymy od kwoty brutto.

Przykład: Dochód dłużnika w wysokości 3 500 brutto. Brak osób na utrzymaniu.

Zajęcie wynagrodzenia wyniesie 875 PLN.

Zajęcie konta bankowego – kwota wolna od zajęcia

Kwota wolna od zajęcia rachunku bankowego określona jest w przepisach Prawa bankowego. Kwota ta wynosi zawsze 75% najniższego wynagrodzenia brutto. Dla przykładu:

Wynagrodzenie brutto wynosi 2.600 zł

Kwota wolna od zajęcia wyniesie zatem 1.950 zł

Jakiego dochodu nie może zająć komornik?

alimenty,
świadczenie 500+,
diety,
zasiłki rodzinne,
zasiłki pielęgnacyjne,
stypendia,
dopłat dla rolników z UE.

Jak ochronić się przed zajęciem komorniczym?

Sposobów jest kilka i opisywaliśmy je na naszym blogu. Zapraszamy do lektury artykułu na naszym blogu “egzekucja komornicza – jak się bronić?”.

Jeśli mają Państwo dodatkowe pytania dotyczące pytania ile wynagrodzenia zajmuje komornik to zapraszamy do kontaktu mailowego – kontakt@lipinskikancelaria.pl. Proszę opisać swoją sytuację. Po dokonaniu analizy Państwa sprawy wskażemy najlepszy sposób na wyjście z problemów finansowych.

Następna strona »

Tagi : oddłużanie Gdańsk Gdynia kancelaria, Oddłużenie osoby fizycznej, pomoc dla zadłużonych

Dane kontaktowe

Chcesz uzyskać oddłużenie?

W jaki sposób dłużnik może unormować swoją sytuację finansową?

Jakie są różnice między restrukturyzacją nieformalną, egzekucją komorniczą i upadłością?

Restrukturyzacja nieformalna, czyli negocjacje z wierzycielami

Upadłość konsumencka

Układ w upadłości konsumenckiej

Czy upadłość konsumencka jest dobrym rozwiązaniem? Podsumowanie.

Pre-pack czyli przygotowana likwidacja – ogólna charakterystyka

Na czym polega przygotowana likwidacja?

Złożenie oferty kupna

Zawarcie umowy przez syndyka

Wydanie przedsiębiorstwa nabywcy

Pre–pack, czyli przygotowana likwidacja. Podsumowanie

Chcesz dowiedzieć się więcej o upadłości?

Kiedy upadłość konsumencka nie jest dobrym rozwiązaniem?

Działanie na szkodę wierzycieli

Wysoki dochód – układ z wierzycielami

Brak dochodu – warunkowe umorzenie zobowiązań

Kiedy upadłość konsumencka nie jest dobrym rozwiązaniem?

Dowiedz się więcej o restrukturyzacji firmy.

Restrukturyzacja firmy jednoosobowej – jak to działa?

Na czym polega układ z wierzycielami?

Restrukturyzacja firmy jednoosobowej – podsumowanie

Upadłość konsumencka 2020 – podsumowanie roku

Przebieg postępowania

Upadłość konsumencka 2021 – podsumowanie.

Weryfikacja statusu zobowiązania

Wezwanie do zapłaty z EOS lub Kruk? Jak uwolnić się od długów?

Wezwanie do zapłaty z EOS lub Kruk? Który sposób oddłużenia wybrać?

Kryteria przyjęcia układu

Przyspieszone postępowanie układowe, uproszczone postępowanie restrukturyzacyjne postępowanie układowe i sanacyjne.

Postępowanie o zatwierdzenie układu

Jak zawrzeć układ z wierzycielami?

Zbieranie głosów

Jak zawrzeć układ z wierzycielami? Podsumowanie

Kiedy dłużnik jest niewypłacalny?

Czy osoba fizyczna musi składać wniosek o upadłość?

Wielość wierzycieli

Czy przedsiębiorca będący osobą fizyczną może ogłosić upadłość konsumencką?

Czy rolnik może ogłosić upadłość konsumencką?

Czy można ponownie zawnioskować o upadłość konsumencką?

Podsumowanie

Negocjacje i restrukturyzacja

Problemy ze spłatą? Negocjuj!

Jak długo komornik zajmuje wynagrodzenie?

Ilu komorników może prowadzić jednocześnie egzekucję?

Jaki dochód może zająć komornik?

Ile wynagrodzenia zajmuje komornik?

Ile wynagrodzenia zajmuje komornik? Kwota wolna od zajęcia

Zajęcie wynagrodzenia przez komornika. Emerytura i renta

Zajęcie konta bankowego – kwota wolna od zajęcia

Jakiego dochodu nie może zająć komornik?

Jak ochronić się przed zajęciem komorniczym?