Czy upadłość konsumencka jest dobrym rozwiązaniem?

W naszej codziennej praktyce bardzo często spotykamy się z sytuacją, gdzie dłużnik chce unormować swoją sytuację, ale nie chce ogłaszać upadłości. Jak już wielokrotnie pisaliśmy na naszym blogu – upadłość jest zawsze ostatecznością. Obecnie dostępne są różne rozwiązania, które można optymalnie dobrać do sytuacji dłużnika. Warto wiedzieć zatem w jaki sposób dłużnik będący osobą fizyczną może uzyskać upragnione oddłużenie. W niniejszym wpisie odpowiemy na pytanie czy upadłość konsumencka jest dobrym rozwiązaniem.

W jaki sposób dłużnik może unormować swoją sytuację finansową?

To w jaki sposób dłużnik może uzyskać oddłużenie zależy przede wszystkim od poniższych kwestii:

• posiadany majątek – zazwyczaj chodzi o nieruchomość.
• wysokość uzyskiwanego dochodu.
• koszty konieczne do utrzymania dłużnika i osób pozostających na jego utrzymaniu.
• zaawansowanie stanu niewypłacalności – przykładowo czy doszło do cesji wierzytelności bądź skuteczności prowadzonej egzekucji komorniczej.
• możliwość spłaty wierzycieli jednorazową większą kwotą.

Jakie są różnice między restrukturyzacją nieformalną, egzekucją komorniczą i upadłością?

Pisaliśmy już o tym na naszym blogu w artykule upadłość czy ugoda. Po krótce można jedynie wskazać, że egzekucja komornicza jest zawsze najmniej „atrakcyjnym” sposobem na wyjście z trudnej sytuacji finansowej. Wiąże się to głównie z tym, że cały czas naliczane są odsetki. Dodatkowo dochodzą koszty sądowe oraz postępowań egzekucyjnych. Dłużnicy chcąc unormować swoją sytuację po kilku latach od utraty płynności finansowej żyją w świadomości, że mają przykładowo 250 000 PLN długu. Prawda okazuje się dość okrutna bowiem wysokość zobowiązania zależna jest od tego, ile lat minęło i jak kształtowała się stopa odsetek ustawowych. Często kwota jest prawie dwa razy wyższa od tego co przyjmował dłużnik.

Restrukturyzacja nieformalna, czyli negocjacje z wierzycielami

Restrukturyzacja i negocjacje to nie ukrywam nasz zdecydowany faworyt w drodze do uzyskania oddłużenia. Skorzystanie z tego wariantu dedykowane jest zazwyczaj dla osób posiadających majątek, wyższy dochód bądź możliwość jednorazowej większej spłaty. Wtedy jest szansa na redukcję zobowiązań oraz ochronę majątku. Skorzystanie z negocjacji jest jednak ograniczone ze względu na dostępność kapitału i liczbę oraz rodzaj wierzycieli. Mam tu na myśli przede wszystkim możliwość redukcji zobowiązań dłużnika. Otóż większa redukcja możliwa jest w sytuacji jednorazowej spłaty długu. Co istotne na większą redukcję można liczyć po sprzedaży zobowiązania przez wierzyciela pierwotnego do jednego z funduszy sekurytyzacyjnych. Wskazać warto zarazem, że łatwiej dojść do porozumienia z mniejszą liczbą wierzycieli. Można przyjąć graniczną ich ilość w liczbie dziesięciu. Negocjacje prowadzone przez naszą kancelarię cechują się wysoką skutecznością.

Dla osób fizycznych nieprowadzących działalności gospodarczej bardzo dobrym rozwiązaniem jest układ konsumencki. Pozwala on bowiem na uzyskanie oddłużenia przy jednoczesnej ochronie majątku dłużnika. Układ konsumencki jest narzędziem prawnym z Prawa upadłościowego. Bazuje on jednak na Prawie restrukturyzacyjnym. Postępowanie to jest bowiem prowadzone wedle zasad przewidzianych dla przedsiębiorców.

Nie bez znaczenia jest fakt wysłania do wierzycieli wniosku przez licencjonowanego doradcę restrukturyzacyjnego. Pokusiłbym się nawet o stwierdzenie, że ma to kluczowe znaczenie bowiem wniosek wiele nie różni się od tego wysyłanego do sądu celem otwarcia postępowania restrukturyzacyjnego.

Wierzyciele mogą zatem liczyć na obiektywizm co do przedstawionej sytuacji majątkowej dłużnika oraz możliwości wywiązania się z przedłożonych propozycji układowych. Zazwyczaj po wysłaniu wniosku wierzyciele kontaktują się z nami celem omówienia sytuacji dłużnika. Negocjacje te wyglądają zatem identycznie jak w trakcie postępowania restrukturyzacyjnego.

Upadłość konsumencka

Dedykowana jest dla osób, które nie mają żadnej realnej możliwości poprawy swojej sytuacji finansowej bądź kwoty zobowiązań urosły do niebotycznych wartości. Dłużnik będący właścicielem nieruchomości może liczyć na uzyskanie środków na zaspokojenie jego potrzeb mieszkaniowych oraz osób pozostających na jego utrzymaniu. Kwota ta odpowiada przeciętnemu czynszowi w miejscu zamieszkania upadłego bądź sąsiedniej miejscowości. Przyjmując przykładowo przeciętny czynsz w kwocie 2 000 PLN to kwota jaką może uzyskać upadły wyniesie 48 000 PLN. W porównaniu z licytacji w egzekucji komorniczej różnica niebagatelna.
Drugą, ale zarazem najważniejszą korzyścią z ogłoszenia upadłości konsumenckiej jest możliwość uzyskania oddłużenia. Pisaliśmy o tym w artykule oddłużenie upadłego w upadłości konsumenckiej. W egzekucji komorniczej oczywiście nie ma takiej opcji.
Zobowiązania do spłaty są zarazem zazwyczaj mniejsze niż w egzekucji bowiem zaspokojeniu co do zasady podlegają odsetki naliczone do dnia poprzedzającego ogłoszenie upadłości.

W upadłości dłużnik musi jednak liczyć się z takimi niedogodnościami jak zajęcie dochodu przez syndyka i utrata całego majątku. Syndyk bowiem sprzeda majątek upadłego celem zaspokojenia jego wierzycieli. Upadłość konsumencka jest zatem dobrym rozwiązaniem dla osób, które mają znaczne kwoty zobowiązań bez możliwości jakiejkolwiek ich spłaty.

Układ w upadłości konsumenckiej

Jest to rozwiązanie wzorowane na postępowaniu restrukturyzacyjnym przedsiębiorców. Dedykowane jest dla osób chcących ochronić posiadany majątek lub po prostu nie chcących ogłaszać upadłości. Zawarcie układu nie powoduje bowiem ogłoszenia upadłości. Układ zawierany jest maksymalnie na pięć lat. Nie dotyczy to jednak zobowiązań zabezpieczonych rzeczowo (przykładowo zastawem lub hipoteką). W przypadku zobowiązań z zabezpieczeniem rzeczowym układ może zostać zawarty na dłuższy okres. W większości przypadków umorzeniu będą podlegać w znacznej części zobowiązania niezabezpieczone rzeczowo. Trzeba mieć zarazem na względzie, że poziom zaspokojenia takich wierzycieli powinien być wyższy niż w upadłości. W przeciwnym razie nie ma co liczyć na to, że wierzyciele zagłosują za przyjęciem układu. Podjęcie decyzji w przedmiocie zawarcia układu z wierzycielami wymaga zatem współpracy z doradcą restrukturyzacyjnym. Trzeba bowiem wyliczyć poziom zaspokojenia wierzycieli w postępowaniu upadłościowym i na tej podstawie skonstruować propozycje układowe dla wierzycieli. Co prawda zrobi to nadzorca sądowy ustanowiony w postępowaniu o zatwierdzenie układu, ale z naszej praktyki wynika, że warto wcześniej zacząć negocjacje z wierzycielami.

Czy upadłość konsumencka jest dobrym rozwiązaniem? Podsumowanie.

Jak wynika z powyższego upadłość konsumencka nie jest jedynym rozwiązaniem na drodze do uzyskania oddłużenia. Owszem, czasami może być tym właściwym sposobem na unormowanie sytuacji finansowej dłużnika. Zanim jednak dłużnik podejmie decyzję o ogłoszeniu upadłości to koniecznie trzeba przeanalizować jego sytuację i przedstawić mu możliwe warianty rozwiązań. Z naszej praktyki wynika bowiem, że dłużnicy zazwyczaj nie są świadomi tego, że poza upadłością są inne sposoby na redukcję zobowiązań i powrót do normalności.

Szukają Państwo sposobu na unormowanie swojej sytuacji majątkowej? Zapraszamy do kontaktu. Zapewniamy profesjonalną obsługę prawną oraz indywidualne podejście do każdej sprawy

O autorze

Krzysztof Lipiński

Licencjonowany doradca restrukturyzacyjny, syndyk.
Biegły z zakresu wyceny przedsiębiorstw.

kontakt@lipinskikancelaria.pl
tel. 792 873 876