Układ konsumencki – na czym polega?

• Jesteś niewypłacalny?
• Komornik zajął Twoje wynagrodzenie?
• Obawiasz się, że będziesz spłacał długi do końca życia?
• Chcesz zarazem ochronić swój majątek?

Zawarcie układu konsumenckiego jest dla Ciebie idealnym rozwiązaniem. Wedle obowiązujących obecnie przepisów prawa można ochronić swój majątek i jednocześnie uzyskać oddłużenie. W sytuacji utraty płynności finansowej idealnym rozwiązaniem pozwalającym na ochronę majątku jest układ konsumencki. Umożliwia on zawarcie układu z wierzycielami. Jest to instrument prawny zawarty w Prawie upadłościowym dedykowany dla osób fizycznych nieprowadzących działalności gospodarczej. Odwołuje się on jednak w swych zasadach do Prawa restrukturyzacyjnego. Układ konsumencki jest niczym więcej jak zawarciem układu z wierzycielami. Z jednej strony pozwala na ochronę majątku (którym zazwyczaj jest nieruchomość). Z drugiej strony stopień zaspokojenia wierzycieli powinien być wyższy niż w razie ogłoszenia upadłości konsumenckiej. Dla porównania upadłość konsumencka pozwala na uzyskanie wyższego stopnia umorzenia zobowiązań. Poprzez ogłoszenie upadłości konsumenckiej dłużnik traci jednak cały swój majątek.

Wniosek o zawarcie układu z wierzycielami

Szanse na zawarcie układu z wierzycielami zależne są w dużej mierze od jakości sporządzonego wniosku. Stopień redukcji zobowiązań pieniężnych również jest ściśle związany z poziomem merytorycznym wniosku. Wniosek ten, w mej ocenie, powinien bowiem zawierać elementy planu restrukturyzacyjnego. Jest to dokument sporządzany w postępowaniu restrukturyzacyjnym przedsiębiorcy. Jego wykonanie nie należy do łatwych zadań, ale jest za to świetnym narzędziem negocjacyjnym z wierzycielami. Przekonaliśmy się o tym już wielokrotnie. Mowa tu w szczególności o teście prywatnego wierzyciela, który jest elementem planu restrukturyzacyjnego. Osoba posiadająca licencję doradcy restrukturyzacyjnego nie powinna mieć problemu ze sporządzeniem takiego opracowania. Mowa tu w szczególności o teście prywatnego wierzyciela, czy też porównaniu stopnia zaspokojenia w upadłości oraz na skutek układu konsumenckiego. Sądem właściwym do złożenia wniosku o układ konsumencki jest sąd upadłościowy. W Polsce mamy obecnie 30 sądów upadłościowych. Po złożeniu wniosku i otwarciu postępowania postępowanie prowadzone jest pod nadzorem nadzorcy sądowego. Sporządza on między innymi spis wierzytelności spornych. Odpowiada również za prawidłowość procedury głosowania nad układem konsumenckim. Warto wskazać w tym miejscu, że wierzytelności sporne nie mogą przekraczać 15% ogółu wierzytelności. Wtedy postępowanie zostanie umorzone przez sąd.

Test prywatnego wierzyciela, a negocjacje z wierzycielami

Test prywatnego wierzyciela (dalej jako TPW) wskazuje bowiem na poziom zaspokojenia w upadłości i zestawia go z propozycjami układowymi przedłożonymi przez dłużnika. Dysponując rzetelnie sporządzonym TPW można prowadzić skuteczne negocjacje z wierzycielami dłużnika. Wartym podkreślenia jest fakt, że prawnik nie mający uprawnień licencjonowanego doradcy restrukturyzacyjnego raczej nie wykona testu prywatnego wierzyciela. Niektóre osoby posiadające te uprawnienia również mogą mieć z tym problem. Test prywatnego wierzyciela jest bowiem dokumentem sporządzanym przez doradców restrukturyzacyjnych przeprowadzających postępowania restrukturyzacyjne przedsiębiorstw (a niektórzy z nich zajmują się wyłącznie upadłościami). Zalecamy zatem rozsądny wybór prawnika, który sporządzi wniosek. Układ konsumencki jest bowiem droższym postępowaniem niż upadłość konsumencka. Warto zatem wykorzystać tą szansę na uratowanie swojego majątku.

Zawarcie układu z wierzycielami. Przebieg postępowania.

Postępowanie przebiega wedle poniższego harmonogramu:

• Wniosek o otwarcie postępowanie o zawarcie układu konsumenckiego.
• Otwarcie postępowania o zawarcie układu oraz wyznaczenie nadzorcy sądowego.
• Sporządzenie wraz z nadzorcą sądowym propozycji układowych.
• Sporządzenie przez nadzorcę sądowego spisu wierzytelności oraz spisu wierzytelności spornych.
• Zwołanie przez nadzorcę sądowego zgromadzenia wierzycieli w celu głosowania nad układem.
• Zgromadzenie wierzycieli.
• W razie przyjęcia układu za Zgromadzeniu wierzycieli wniosek o zatwierdzenie układu.
• Wykonywanie układu (za pośrednictwem nadzorcy wykonania układu).

Układ konsumencki zamiast upadłości?

Układ konsumencki jest świetnym rozwiązaniem dla osób z nadwyżką finansową, którą mogą przeznaczyć na spłatę wierzycieli. Pozwala zarazem na ochronę majątku przed komornikiem. Dodatkowo dłużnik nie jest stygmatyzowany na skutek ogłoszenia upadłości i przez ponad 10 lat nie widnieje w ogólnodostępnej bazie Krajowy Rejestr Zadłużonych. Z jednej strony dłużnik chroni swój majątek. Z drugiej stopień umorzenia jego zobowiązań będzie niższy w przypadku tradycyjnej upadłości konsumenckiej.

PRZEPROWADZAMY Z POWODZENIEM RESTRUKTURYZACJĘ DUŻYCH SPÓŁEK KAPITAŁOWYCH Z WIELOMILIONOWYMI DŁUGAMI. PRZEPROWADZIMY ZATEM Z SUKCESEM RÓWNIEŻ TWOJE POSTĘPOWANIE W RAMACH UKŁADU KONSUMENCKIEGO.

Dla kogo układ konsumencki jest dobrym rozwiązaniem?

Postępowanie o zawarcie układu może zainicjować dłużnik niewypłacalny poprzez złożenie stosownego wniosku do sądu upadłościowego. Niewypłacalność zachodzi gdy opóźnienie w spłacaniu zobowiązań przekracza trzy miesiące. Przebieg postępowania jest wręcz błyskawiczny i może ono trwać maksymalnie cztery miesiące. Mowa tu o przeprowadzeniu samej procedury głosowania nad układem. W razie bowiem przyjęcia na zgromadzeniu wierzycieli układu przez wierzycieli nadzorca sądowy składa do sądu wniosek o jego zatwierdzenie. Po zatwierdzeniu układu konsumenckiego następuje etap wykonania układu.

W związku z tym, że w układzie konsumenckim stopień zaspokojenia wierzycieli powinien być wyższy niż w klasycznej upadłości konsumenckiej, to jest to instrument prawny dla dłużników posiadających nieco wyższe dochody. 

Układ konsumencki dla osób z wyższym wynagrodzeniem.

Jakie to wynagrodzenie powinno być? Na to pytanie można dopiero odpowiedzieć po analizie sytuacji dłużnika. Dłużnik powinien bowiem dysponować taką nadwyżką dochodu nad kosztami utrzymania, która pozwoli mu wykonać przedłożone wierzycielom propozycje układowe. Wiadomo zatem, że im wyższa kwota zobowiązań, tym większa nadwyżka finansowa powinna być w dyspozycji dłużnika. Układ konsumencki pozwala oczywiście na umorzenie części zobowiązań. Trzeba jednak rozsądnie podchodzić do stopnia umorzenia zobowiązań przy konstruowaniu propozycji układowych.

Układ konsumencki jest ponadto bardzo dobrym rozwiązaniem dla dłużników, którym sąd mógłby odmówić oddłużenia na skutek ogłoszenia upadłości. W tym wariacie bowiem sąd nie weryfikuje tzw. moralności płatniczej dłużnika. Jeśli zatem dłużnik dokonał czynności z pokrzywdzeniem wierzycieli takiej jak darowizna nieruchomości, to może skorzystać z układu konsumenckiego. Fakt dokonania takiej czynności nie będzie miał wpływu na to, czy sąd zatwierdzi układ. Może mieć jednak wpływ na chęć głosowania przez wierzycieli za układem.

Układ konsumencki. Propozycje układowe dla wierzycieli.

Jakie zatem propozycje układowe trzeba przedłożyć wierzycielom, aby Ci zagłosowali za układem?

Nie ma jednoznacznej odpowiedzi na to pytanie. Im lepsze propozycje, tym większe prawdopodobieństwo zawarcia układu konsumenckiego. Z drugiej strony dłużnik musi przedłożyć propozycje układowe, które będą dla niego wykonalne. Jako kancelaria specjalizująca się w przeprowadzaniu postępowań restrukturyzacyjnych możemy z powodzeniem określić wyjściowy stopień umorzenia części zobowiązań. Jest on odmienny w przypadku banków, funduszy sekurytyzacyjnych czy też parabanków. Stopień redukcji zobowiązań ustalamy wedle naszych praktyk – na podstawie wielu przeprowadzonych postępowań restrukturyzacyjnych przedsiębiorstw. W połączeniu z rzetelnie sporządzonym wnioskiem o zawarcie układu z wierzycielami stanowi to świetną bazę wyjściową do prowadzenia negocjacji z wierzycielami. Rozsądne skonstruowanie propozycje układowe z pewnością zwiększą szansę na zawarcie układu konsumenckiego.

Najbardziej popularne propozycje układowe.

Do najczęściej stosowanych w praktyce propozycji układowych należą:

• Umorzenie części zobowiązań pieniężnych
• Odroczenie spłaty
• Ustanowienie nowych harmonogramów spłat.

Trzeba zarazem pamiętać, że układ konsumencki co do zasady może być zawarty maksymalnie na pięć lat. W przypadku zobowiązań zabezpieczonych przykładowo hipoteką bądź zastawem pięcioletni limit nie obowiązuje. Limit ten nie obowiązuje również w sytuacji gdy w skład majątku dłużnika wchodzi nieruchomości służąca zaspokojeniu jego potrzeb mieszkaniowych. Ponadto układ musi przewidywać zachowanie nieruchomości przez dłużnika. Można zatem przyjąć, że otwarcie postępowania o zawarcie układu umożliwia okres spłaty zobowiązań dłuższy niż pięć lat, jeśli dłużnik posiada nieruchomość, w której mieszka.

Układ konsumencki. Podsumowanie.

Wsparcie doświadczonego licencjonowanego doradcy restrukturyzacyjnego zwiększa w znacznym stopniu szansę na zawarcie układu konsumenckiego z wierzycielami. Jako doświadczona kancelaria z licencją doradcy restrukturyzacyjnego zapewniamy obsługę prawno – ekonomiczną dopasowaną do Twoich potrzeb. Chcesz omówić swoją sytuację w kontekście zawarcia układu konsumenckiego? Zapraszamy do kontaktu z naszą kancelarią.

O autorze

Krzysztof Lipiński

Kwalifikowany doradca restrukturyzacyjny specjalizujący się w restrukturyzacji przedsiębiorstw. W postępowaniach restrukturyzacyjnych pełni funkcję nadzorcy układu, nadzorcy oraz zarządcy sądowego. Pełni również funkcję syndyka w postępowaniach upadłościowych. Z powodzeniem nadzorował restrukturyzację dużych spółek kapitałowych, jak i działalności jednoosobowych.

Biegły z zakresu wyceny przedsiębiorstw i ekonomista. W swojej praktyce współpracuje z sądami restrukturyzacyjnymi oraz upadłościowymi. Reprezentuje również wierzycieli i dłużników w postępowaniach restrukturyzacyjnych i upadłościowych.

Od lat specjalizuje się w zagadnieniach dotyczących niewypłacalności podmiotów gospodarczych oraz osób fizycznych nieprowadzących działalności gospodarczej. W swej praktyce dużą wagę przywiązuje do pogodzenia interesów dłużników oraz wierzycieli, co ma prowadzić do ograniczenia liczby ogłaszanych upadłości.