Restrukturyzacja firmy, a BIK. Spłata zobowiązań objętych układem.
Obecnie najbardziej popularnym postępowaniem restrukturyzacyjnym jest postępowanie o zatwierdzenie układu. W tym postępowaniu dłużnik nie ma zakazu regulowania zobowiązań objętych układem. Chodzi o zobowiązania, które powstały przed otwarciem postępowania. Praktyka pokazuje oczywiście, że większość dłużników korzysta z przywileju, że nie musi spłacać długów objętych układem. Znajduje to oczywiście odzwierciedlenie w Biurze Informacji Kredytowej, czyli w bazie BIK. W większości przypadków ma to marginalne znaczenie dla dłużnika, bowiem najważniejsze jest dla niego uniknięcie upadłości i ochrona majątku. Co innego jednak jest w sytuacji, gdy dłużnik jest zagrożony niewypłacalnością. Zagrożenie niewypłacalnością jest wtedy, gdy dłużnik jeszcze reguluje terminowo swoje zobowiązania, ale w najbliższym czasie może utracić płynność finansową.
Zagrożenie niewypłacalnością, a wiarygodność kredytowa.
Najbardziej transparentnym przykładem będzie sytuacja jednego z naszych klientów, który terminowo reguluje swoje zobowiązania. Jednak na skutek rozliczenia subwencji z PFR S.A. otrzymał decyzję, wedle której ma do zwrotu 165.000,00 zł. Konieczność zwrotu jednorazowo takiej kwoty spowoduje u niego utratę płynności finansowej, bowiem nie będzie mieć środków na wypłatę wynagrodzeń oraz pozostałe koszty prowadzenia działalności operacyjnej przedsiębiorstwa. Dłużnik musi zatem skorzystać z postępowania restrukturyzacyjnego celem ratowania majątku przedsiębiorstwa przed egzekucją bądź upadłością.
Moratorium w spłacie zobowiązań.
Dłużnik może skorzystać z moratorium w spłacie zobowiązań, czyli ich nie spłacać. Wtedy znajdzie to odzwierciedlenie w raporcie BIK. Zakładając, że postępowanie będzie trwać trzy miesiące i w jego trakcie dojdzie do zawarcia układu, to dłużnik złoży do sądu wniosek o zatwierdzenie układu. Rozpatrzenie wniosku w optymistycznym wariancie potrwa dwa miesiące. Następnie trzeba doliczyć około miesiąca na jego uprawomocnienie. W czasie po złożeniu wniosku do sądu, dłużnik wciąż nie musi regulować zobowiązań objętych układem. Spowoduje to łącznie zwłokę w spłacie co najmniej sześciomiesięczną. Po uprawomocnieniu się postanowienia w przedmiocie zatwierdzenia układu rozpocznie się spłacanie zobowiązań bankowych. W tym momencie bank powinien zaraportować do BIK rozpoczęcie spłat. Konkludując w BIK będzie sześciomiesięczne opóźnienie w regulowaniu zobowiązań. Dodatkowo w BIK może pojawić się wzmianka o restrukturyzacji zobowiązania kredytowego, co spowoduje obniżenie scoringu kredytowego. Jeśli dłużnik będzie wykonywać terminowo postanowienia układu to wraz z upływem czasu jego scoring będzie się poprawiał.
Restrukturyzacja firmy i spłacanie zobowiązań objętych układem.
Jeśli dłużnikowi zależy na dobrej historii kredytowej i ma na to wystarczający kapitał to w trakcie postępowania restrukturyzacyjnego może spłacać zobowiązania objęte układem. Nie spowoduje to pogorszenia historii spłat. Jednak po zatwierdzeniu układu i rozpoczęciu spłat bank może zaraportować do BIK to, że kredyt jest w restrukturyzacji. Spowoduje to czasowe obniżenie scoringu kredytowego (czyli wiarygodności kredytowej). Jego odbudowanie będzie jednak znacznie łatwiejsze niż w sytuacji braku spłaty zobowiązań w trakcie postępowania. Istotną kwestią jest również Krajowy Rejestr Zadłużonych.
Restrukturyzacja firmy, a BIK. Krajowy Rejestr Zadłużonych.
Wraz z dniem obwieszczenia o otwarciu postępowania restrukturyzacyjnego znajduje to odzwierciedlenie w Krajowym Rejestrze Zadłużonych. Zainicjowanie postępowania restrukturyzacyjnego powoduje, bowiem że dłużnik jest widoczny w Krajowym Rejestrze Zadłużonych. Dane o nim automatycznie przestają być ujawniane po upływie 10 lat od dnia prawomocnego zakończenia lub umorzenia postępowania, którego dotyczą, chyba że ustawa stanowi inaczej.
Jeżeli w postępowaniu został prawomocnie zatwierdzony układ, dane o dłużniku automatycznie przestają być ujawniane po upływie 3 lat od dnia uprawomocnienia się postanowienia o stwierdzeniu wykonania układu albo 10 lat od dnia uprawomocnienia się postanowienia o uchyleniu układu albo wygaśnięciu układu z mocy prawa.
Instytucje finansowe weryfikują oczywiście Krajowy Rejestr Zadłużonych. W czasie zaraz po zatwierdzeniu układu w mojej ocenie dłużnik będzie mieć problem z uzyskaniem finansowania. Dotyczy to kredytów bankowych, jak i leasingów. Nie wyklucza to oczywiście uzyskania finansowania na zasadzie odstępstwa, gdyż taka procedura jest dostępna w instytucjach finansowych.
Restrukturyzacja firmy a BIK. Podsumowanie.
Konkludując – w sytuacji gdy dłużnikowi zależy na dobrej historii kredytowej, to powinien rozsądnie podchodzić do restrukturyzacji. Nie będzie to dotyczyć wielu sytuacji, ale praktyka naszej kancelarii pokazuje, że zdarzają się one. Przedsiębiorca powinien rozważyć wszystkie za i przeciw. Zawsze bowiem jest rozwiązanie. Trzeba tylko umieć je znaleźć i zastosować w praktyce.