Konsolidacja kredytów czy restrukturyzacja?

Konsolidacja kredytów czy restrukturyzacja kredytu? Przed takim wyborem staje wielu przedsiębiorców oraz konsumentów. Nasza praktyka pokazuje, że zazwyczaj wybierany jest ten pierwszy wariant. Nie jest to oczywiście błędne rozwiązanie – pod warunkiem, że w wyniku konsolidacji rzeczywiście dojdzie do zmniejszenia miesięcznego obciążenia wynikającego z płaconych rat. Jeśli chcesz skorzystać z konsultacji prawnej, nasza kancelaria restrukturyzacyjna zlokalizowana jest w Gdyni i Gdańsku. Realizujemy też spotkania online.

Konsolidacja kredytów – co to jest?

Na czym polega konsolidacja kredytu? Wrzucamy kilka zobowiązań do jednego worka i otrzymujemy mniejszą ratę. Tak wygląda definicja, która niezbyt często ma zastosowanie w rzeczywistości. Praktyka pokazuje, że konsolidacja kredytów jest dość często odwlekaniem nieuniknionego – czyli utraty płynności finansowej. Kredyty konsolidacyjne opakowane są w pakiety ubezpieczeń i wysokie prowizje, które są dodatkowym obciążeniem finansowym. Doradcy kredytowi w umiejętny sposób sprzedają kredyty – otóż wtedy często okazuje się, że kredyt może być udzielony tylko z pakietem ubezpieczenia i odpowiednią prowizją (czasami jest to kilkanaście tysięcy złotych dla pośrednika). Dłużnik zaangażowany w proces konsolidacji kredytów i zarazem mający nóż na gardle podpisuje zatem umowę kredytu konsolidacyjnego. Jeśli konsolidacja obejmie wszystkie zobowiązania, dłużnik rzetelnie podszedł do sprawy poprzez redukcję swoich wydatków i rata kredytu konsolidacyjnego nie zagraża jego płynności finansowej w dłuższym czasie, to problem mamy zażegnany.

Kłopot jednak pojawi się, jeśli konsolidacja kredytów nie obejmie wszystkich zobowiązań. Jest to zazwyczaj droga na równi pochyłej w kierunku utraty zdolności płatniczej. Następnym krokiem najczęściej jest pierwsza pożyczka od parabanku. Następnie jakaś „bezpłatna” pożyczka w chwilówce. Wtedy koło niewypłacalności się domyka.

Brzmi znajomo? Z naszej praktyki wynika, że niestety jest to często powielany schemat.

W przypadku przedsiębiorców generujących jeszcze odpowiednie przychody zazwyczaj dochodzi do rolowania zadłużenia z jednoczesnym jego sukcesywnym zwiększaniem. W ten sposób przedsiębiorstwo może przetrwać nawet kilka lat. Jeśli jednak nie będzie to powiązane z restrukturyzacją przedsiębiorstwa to takie działania doprowadzą w końcu do utraty zdolności płatniczej. Restrukturyzacja powinna obejmować przynajmniej podstawowe działania takie jak:

• rezygnację z nierentownych umów,
• odpowiednie konstruowanie umów z kontrahentami oraz pracownikami,
• intensyfikację działań marketingowych,
• zacieśnianie współpracy z głównymi kontrahentami i pracownikami,
• redukcję kosztów,
• renegocjację zawartych umów w celu uzyskania warunków przekładających się na zmniejszenie kosztów,
• szeroko pojętą optymalizację działalności operacyjnej.

Restrukturyzacja kredytu

Kredytowanie bieżącej działalności jest czymś oczywistym. Kapitał obcy jest tańszy od własnego (zakładając oczywiście rozsądne warunki kredytowania). Światło ostrzegawcze powinno się zapalić w sytuacji, gdy generowany zysk jest przejadany na raty kredytowe i nie ma możliwości finansowania bieżącej działalności lub tworzenia kapitału zapasowego. Idealnym podejściem byłoby utrzymywać wartość szybko zbywalnych aktywów lub kapitałów zapasowych na poziomie rocznych zobowiązań, czyli tych krótkoterminowych. Taka sytuacja jest niestety rzadko spotykana w rzeczywistości. Zazwyczaj przedsiębiorcy finansują swoją działalność z generowanych na bieżąco dochodów. Prowadząc działalność, trzeba liczyć się z tym, że zdarzają się nieoczekiwane wydatki. Jeśli nie ma kapitałów własnych, to trzeba wspierać się kredytami, co z kolei generuje dodatkowe koszty. Niestety niewielu przedsiębiorców dba o tworzenie rezerwy finansowej i płynie na fali dobrej passy. Co zatem zrobić w sytuacji, gdy dobra passa się kończy? W jakiś sposób trzeba się ratować. Wraca nam tu tytułowe pytanie tego wpisu – konsolidacja kredytów czy restrukturyzacja firmy? A może jedno w połączeniu z drugim? W końcu prowadzenie biznesu wymaga posiadania kapitału.

Utrata zdolności płatniczej

Nie ma prostej i jednoznacznej odpowiedzi na postawione wyżej pytania. Definitywnie odradzamy ciągłe finansowanie się celem rolowania zobowiązań. Może i nie jest to droga donikąd, gdyż jednak do czegoś prowadzi – do upadłości. Rolowanie długu jest jednak czymś najprostszym co robi dłużnik. Często chodzi o ratowanie biznesu, który był budowany przez wiele lat. Do tego jest majątek, którego dłużnik nie chce stracić, dom, który zbudował, etc. Oczywistym jest zatem, że będzie ratował na wszelki sposób swój dorobek życia. Jest to w pełni zrozumiałe. Jeśli działania zmierzające do uzdrowienia sytuacji zostaną podjęte odpowiednio wcześnie, to zazwyczaj można wyjść z kłopotów obronną ręką.

Reorganizacja w przedsiębiorstwie lub budżecie domowym i negocjacje z wierzycielami w wielu przypadkach mogą doprowadzić do poprawy sytuacji. Nie można tylko działać na oślep i pochopnie. Obecnie wiele jest narzędzi, które przedsiębiorca lub konsument mogą wykorzystać. Dla przedsiębiorców dostępna jest chociażby pomoc publiczna na restrukturyzację. Są również narzędzia Prawa Restrukturyzacyjnego. Dłużnik powinien zarazem pod nadzorem specjalisty prześwietlić swoje przedsiębiorstwo i dokonać odpowiednich zmian.

Na koniec wróćmy do tytułowego pytania – konsolidacja kredytów czy restrukturyzacja kredytu? Naszym zdaniem warto umiejętnie połączyć te rozwiązania. Wiele zależy oczywiście od sytuacji dłużnika. Posiadamy bogate doświadczenie w organizowaniu finansowania oraz restrukturyzowaniu przedsiębiorców i konsumentów. Jeśli chcesz skonsultować swoją sytuację to zapraszamy do kontaktu w Gdyni, Gdańsku lub za pośrednictwem video spotkania online.

O autorze

Krzysztof Lipiński

Kwalifikowany doradca restrukturyzacyjny specjalizujący się w restrukturyzacji przedsiębiorstw. W postępowaniach restrukturyzacyjnych pełni funkcję nadzorcy układu, nadzorcy oraz zarządcy sądowego. Pełni również funkcję syndyka w postępowaniach upadłościowych. Z powodzeniem nadzorował restrukturyzację dużych spółek kapitałowych, jak i działalności jednoosobowych.

Biegły z zakresu wyceny przedsiębiorstw i ekonomista. W swojej praktyce współpracuje z sądami restrukturyzacyjnymi oraz upadłościowymi. Reprezentuje również wierzycieli i dłużników w postępowaniach restrukturyzacyjnych i upadłościowych.

Od lat specjalizuje się w zagadnieniach dotyczących niewypłacalności podmiotów gospodarczych oraz osób fizycznych nieprowadzących działalności gospodarczej. W swej praktyce dużą wagę przywiązuje do pogodzenia interesów dłużników oraz wierzycieli, co ma prowadzić do ograniczenia liczby ogłaszanych upadłości.