Jak wyjść z długów? Sposoby na spłatę zadłużenia

Zadłużenie zarówno osób fizycznych, jak i firm, rośnie sukcesywnie z roku na rok. W ciągu ostatnich lat przyczyniło się to do lawinowego wzrostu liczby podmiotów (celowo nie piszę tu kancelarii), specjalizujących (bądź chcących się specjalizować) się w tzw. oddłużaniu.

Działamy w branży od ponad ośmiu lat i znamy dobrze ten rynek. Wiemy też, że czasami takim podmiotom daleko do profesjonalizmu i zwykłej uczciwości wobec dłużników. Niestety, profesjonalni pełnomocnicy również nie zawsze są emanacją uczciwości. W szczególności dotyczy to sytuacji, gdy na ich stronach można znaleźć informację, że zakresem swej działalności obejmują dość szeroki wachlarz usług prawnych.

W związku z powyższym osoba decydująca się na oddłużenie powinna wybrać sprawdzoną kancelarię, która rzeczywiście jej pomoże, a nie jedynie pogorszy stan psychiczny oraz niewypłacalność. Dobór rozwiązania powinien być oparty o dokładaną analizę sytuacji dłużnika. Każde z możliwych rozwiązań trzeba należycie omówić i wyjaśnić dłużnikowi. Dopiero wtedy dłużnik uzyska wiedzę o tym, jak wyjść z długów, a szanse na spłatę długu będą realne.

Wyjście z długów jest możliwe!

W związku z trudną sytuacją gospodarczą coraz więcej osób – nie tylko w Polsce – zmaga się z rosnącym zadłużeniem. Dotyczy to zarówno osób prywatnych, jak i przedsiębiorców. Każdego bowiem dotykają takie problemy, jak rosnące koszty życia czy prowadzenia firmy, inflacja czy wysokie raty kredytów.

O tym, że skala problemów finansowych jest coraz większa, świadczyć może liczba upadłości konsumenckich czy bankructw firm. Być może to właśnie w 2023 roku padnie historyczny rekord, jeśli chodzi o liczbę ogłoszonych upadłości konsumenckich. Nie inaczej jest w przypadku przedsiębiorstw – w ostatnich miesiącach coraz więcej przedsiębiorców decyduje się na ogłoszenie upadłości bądź skorzystanie z dobrodziejstw postępowania restrukturyzacyjnego.

Postaw na kompleksowy plan spłaty zadłużenia

Nie oznacza to jednak, że wyjście z długów nie jest możliwe. Wręcz przeciwnie – doprowadzenie do spłaty zadłużenia jest jak najbardziej wykonalne, pod warunkiem, że dłużnik zdecyduje się na kompleksowy, dopasowany do jego sytuacji plan.

W wielu przypadkach restrukturyzacja zadłużenia na wczesnym etapie może doprowadzić do sprawnej spłaty długów, a w nieco dłuższej perspektywie pozwala na poprawę sytuacji finansowej. A zatem im szybciej zaczniesz działać, tym lepiej!

Co ważne, kłopoty finansowe są sytuacją niezwykle stresującą. Dłużnicy zastanawiają się, jak wyjść z długów, jednak nie wiedzą, od czego zacząć. Czas mija, a zadłużenie rośnie… Z tego powodu warto zacząć działać jak najszybciej, nie czekając na to, aż suma długów finansowych się zwiększy.

Jeśli Twoje problemy z wypłacalnością trwają już od kilku miesięcy i nie zanosi się na to, abyś w najbliższym czasie zaczął dysponować dodatkowymi środkami finansowymi, które pozwolą na spłatę zobowiązań, zacznij działać jak najszybciej. Dzięki temu w istotny sposób zwiększysz swoje szanse na spłatę długów, a tym samym unikniesz spirali zadłużenia, a nawet egzekucji komorniczej.

Jak wyjść z długów – sposoby na spłatę zobowiązań

Jeśli masz sporo niespłaconych zobowiązań finansowych, z pewnością zadajesz sobie pytanie, jak wyjść z długów. Nic w tym dziwnego – zależy Ci na tym, aby poprawić swoje możliwości finansowe, uniknąć pętli długów oraz spłacić zaciągnięte zobowiązania. W odpowiedzi na pytanie, jak skutecznie pozbyć się długów, wskazać można kilka sposobów, takich jak:

• restrukturyzacja zobowiązań, czyli negocjacje z wierzycielami,
• obrona w powództwach o zapłatę,
• ogłoszenie upadłości konsumenckiej,
• ogłoszenie upadłości firmy,
• postępowanie restrukturyzacyjne – dotyczy przedsiębiorców,

zawarcie z wierzycielami układu w upadłości, co pozwala ochronić majątek upadłego.

Niestety, nie istnieje jedna skuteczna metoda na wyjście z długów. Konieczna jest dokładna analiza sytuacji dłużnika, na podstawie której można znaleźć najlepsze rozwiązanie na wyjście z kłopotów finansowych.

Dla przykładu wiele osób chce ogłosić upadłość konsumencką, aby odzyskać płynność finansową. Trzeba jednak pamiętać o tym, że również w przypadku upadłości najczęściej konieczna jest częściowa spłata zadłużenia – wiele osób nie ma tej świadomości. Często też po analizie sytuacji finansowej okazuje się, że istnieją inne, mające mniej poważnych konsekwencji, sposoby na spłatę długu. Warto wskazać tu na układ konsumencki.

Spłata długów bankowych – czego unikać?

W sytuacji, gdy dłużnik jest już nadmiernie zadłużony, odradza się zaciąganie kolejnych zobowiązań. Dotyczy to w szczególności chwilówek, ponieważ korzystanie z tego typu usług może w krótkim czasie doprowadzić do tzw. pętli zadłużenia. Zaciąganie chwilówek jest bardzo złym pomysłem na radzenie sobie z trudną sytuacją finansową. W razie ogłoszenia upadłości w większości przypadków będzie to bowiem oznaczać plan spłaty wierzycieli na okres dłuższy niż 36 miesięcy.

Nie warto również decydować się na korzystanie z usług doradców finansowych, którzy nie mają zahamowań przed tym, aby naobiecywać dłużnikowi złotych gór. Owszem, osoba taka obieca szybką spłatę zadłużenia, zmniejszenie (a nawet umorzenie!) długów komorniczych czy przywrócenie płynności finansowej w kilka miesięcy. Na ogół jednak kończy się na obietnicach, a sytuacja dłużnika wcale nie ulega poprawie. Wręcz przeciwnie – rzekoma pomoc takich „doradców” może przynieść jeszcze gorsze skutki.

Najbardziej transparentna sytuacja, z którą spotykamy się w naszej praktyce, jest kredyt konsolidacyjny z większą ratą z jednoczesną obietnicą, że następnie zostanie załatwiony kolejny kredyt, lecz z mniejszą ratą. Teoretycznie sytuacja taka jest możliwa, a konsolidacja długów może być bardzo korzystna. Musiałoby to jednak dotyczyć zobowiązań na krótkie okresy kredytowania bądź w dużej mierze spłaconych. Jaki jest zatem sens uzyskiwania dwóch kredytów? Czy nie można od razu uzyskać tego bardziej opłacalnego? Kwestii wysokości prowizji nie będę już komentował, bo to jest temat na odrębny artykuł.

Podsumowując, dłużnicy powinni unikać przede wszystkim zaciągania kolejnych długów oraz korzystania z usług niezbyt profesjonalnych doradców. O wiele lepszym wyborem jest skorzystanie z usług doświadczonego prawnika, który będzie w stanie rzeczywiście pomóc dłużnikowi w poprawie jego sytuacji finansowej.

Postaw na skuteczną spłatę długów – wybierz odpowiednie wsparcie prawne

Jak pisaliśmy powyżej, przy wyborze kancelarii zalecamy jej sprawdzenie i skontaktowanie się z nią. Jedna rozmowa telefoniczna może wiele wyjaśnić. Jeżeli zastanawiasz się na tym, jak wyjść z długów i wpadłeś już w pętlę zadłużenia, na pewno masz wiele pytań. Nie ma w tym nic dziwnego. Właśnie dlatego tak ważna jest pierwsza rozmowa z prawnikiem. Będzie to okazja do tego, aby opowiedzieć o swojej sytuacji i zadać wszystkie nurtujące Cię pytania. Co więcej, dowiesz się też – przynajmniej wstępnie – jakie masz możliwości, jeśli chodzi o spłatę zadłużenia. Być może okaże się, że rozwiązanie Twojej sytuacji nie będzie takie trudne!

Poszukując pomocy prawnej, warto również sprawdzić opinie o danej kancelarii w niezależnych źródłach. Dobre opinie na temat danej kancelarii mogą świadczyć o szerokich kompetencjach i dużej wiedzy prawników, jeśli chodzi o pomoc osobom, które chcą wyjść z długów. Jeżeli natomiast opinie nie są najlepsze i wiele osób przestrzega przed daną kancelarią, nie warto decydować się na korzystanie z jej usług.

W praktyce poszukiwanie odpowiedniego wsparcia prawnego nie jest proste – warto więc poświęcić na to nieco więcej czasu, aby mieć pewność, że wybrana kancelaria rzeczywiście przybliży Cię do wyjścia z długów i odzyskania finansowej stabilizacji.

Przykładowo, ogłoszenie upadłości konsumenckiej może być dość łatwym zadaniem. Nie powinieneś jednak zakładać, że uda Ci się przejść przez cały ten proces bez wsparcia prawnika. Może bowiem okazać się, że Twoja sprawa będzie wiązała się ze skomplikowanym postępowaniem, którego pozytywny efekt będzie uzależniony od staranności sporządzenia wniosku czy od innych elementów, które sąd weźmie pod uwagę. Wiele zależy tutaj od konkretnej sytuacji. Z całą pewnością profesjonalna pomoc prawna może być istotnym wsparciem przy spłacie długów bankowych – i nie tylko. Ma ona znaczenie na takich etapach, jak ustalanie planu spłaty zobowiązań czy dążenie do umorzenia redukcji zadłużenia.

Zwiększ swoje szanse na umorzenie długów bankowych

Choć w większości przypadków ogłoszenie upadłości konsumenckiej skutkuje stworzeniem planu spłaty, do którego przestrzegania i realizacji dłużnik jest zobowiązany, w niektórych przypadkach sąd decyduje się na umorzenie długów.

Wszystko zależy tutaj od sytuacji dłużnika, między innymi od posiadanego przez niego majątku, od stanu zdrowia, sytuacji życiowej czy od możliwości zarobkowych. Innymi słowy, sąd uwzględnia to, czy dłużnik ma szanse na spłacenie swoich zobowiązań po upadłości konsumenckiej, czy też jest w na tyle trudnej sytuacji finansowej i życiowej, że szansa na realizację planu spłaty jest znikoma. Nadal jednak należy mieć świadomość, że sądy bardzo rzadko podejmują decyzję o całkowitym umorzeniu długów.

Decydując się na skorzystanie z pomocy doświadczonego prawnika, możesz jednak w pewnym stopniu zwiększyć swoje szanse na częściowe umorzenie zadłużenia. Nie ma wątpliwości co do tego, że zarówno umorzenie nawet niewielkiej części długów, jak i rozłożenie długu na możliwe do spłaty raty czy wydłużenie okresu spłaty, to rozwiązania, które mogą mieć ogromny wpływ na domowy budżet dłużnika.

Posiadający odpowiednie doświadczenie w zakresie upadłości konsumenckiej prawnik może być niezwykle cennym wsparciem na etapie negocjowania warunków spłaty długu. Dotyczy to zarówno długów komorniczych, jak i firm windykacyjnych czy firm pożyczkowych. Pomoc przyda się szczególnie wtedy, kiedy zaciągnięte zobowiązania są bardzo zróżnicowane.

Jak wyjść z długów? Podsumowanie

Wiesz już, jak wyjść z długów. Choć nie jest to proste, wnikliwa analiza finansów oraz postępowanie zgodnie z dobrym planem może być zdecydowanie najskuteczniejszym sposobem na spłatę długów. Jedynie kompleksowe podejście do sprawy może zagwarantować jej optymalne zadłużenie w kontekście oddłużenia oraz przywrócenia płynności finansowej. Nie bez znaczenia jest doświadczenie kancelarii zajmującej się procesem oddłużania. Oddłużanie firm i osób fizycznych jest dla tych podmiotów kluczowe. Warto zatem oddać swe sprawy komuś doświadczonemu. Zapraszamy do kontaktu. Analiza sprawy jest zawsze bezpłatna.

O autorze

Krzysztof Lipiński

Kwalifikowany doradca restrukturyzacyjny specjalizujący się w restrukturyzacji przedsiębiorstw. W postępowaniach restrukturyzacyjnych pełni funkcję nadzorcy układu, nadzorcy oraz zarządcy sądowego. Pełni również funkcję syndyka w postępowaniach upadłościowych. Z powodzeniem nadzorował restrukturyzację dużych spółek kapitałowych, jak i działalności jednoosobowych.

Biegły z zakresu wyceny przedsiębiorstw i ekonomista. W swojej praktyce współpracuje z sądami restrukturyzacyjnymi oraz upadłościowymi. Reprezentuje również wierzycieli i dłużników w postępowaniach restrukturyzacyjnych i upadłościowych.

Od lat specjalizuje się w zagadnieniach dotyczących niewypłacalności podmiotów gospodarczych oraz osób fizycznych nieprowadzących działalności gospodarczej. W swej praktyce dużą wagę przywiązuje do pogodzenia interesów dłużników oraz wierzycieli, co ma prowadzić do ograniczenia liczby ogłaszanych upadłości.